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在澳洲养老,没有想象中的那么简单

2018-5-30 12:30| 发布者: yan | 评论: 0 |来自: 澳洲财经见闻

导读: 打打太极、跳跳广场舞、搓搓麻将、每天接送接送孙儿上下学,这是典型国内老人的晚年生活。


随着移民人群持续攀升,很多在澳华人都想把父母接到澳洲安享天伦,《澳洲财经见闻》曾写过《你养我长大 我陪你变老》一文,探讨当下中国子女如何规划中国父母赴澳养老话题。很多朋友不禁要问了,海外养老真的有外界和媒体宣传的那么好吗? 

有不少人认为,当然好了。澳洲优美的自然风光,舒适宜人的空气环境和缓慢慵懒的生活节奏,最适合老年人养老。此外,澳洲老年人看病基本不用钱,政府会给予各种补贴和支持,生活在这个拥有全球最完善福利制度的国家,在澳洲养老没有后顾之忧! 

但也有人认为,随着生活成本的提升,在澳洲养老,没有你想象中的那么不费吹灰之力。 

事实上呢?许多澳大利亚人的确开始担心养老金无法负担退休后的生活开支,打算在70岁以后继续工作的人越来越多。数据显示,澳洲45岁以上的人群中,表示自己不会在70岁前退休的人数在近10年间大幅增长,该比例从以前8%升到现在的23%。 

人口统计调查结果表明,影响人们决定何时退休、在哪里养老的主要因素是财务状况,其次是个人身体健康程度。由此看来,经济保障是决定每个人如何规划晚年生活的第一要素。

一、养老本钱哪里来? 

第一个问题,养老本钱哪里来呢?和中国一样,澳洲的老年人可以领取养老金(Superannuation)和退休金(Pension)来保障自己的老年生活。 

养老抚恤金(Age Pension)是澳洲政府保证退休老人基本生活水平的一个福利政策。申领人条件包括:65周岁以上澳洲居民,定居超过十年,名下资产及年收入符合一定要求。养老抚恤金通常适用于无资产的低收入退休人员,因此多数当地人未将此列入养老规划,所以在此我们不详加讨论。

而养老金(Superannuation)是另一个养老本钱的来源。它是自己在年轻时攒下的积蓄,一直存在自己的养老金账户里产生收益;55岁之后符合条件的人可以开始领取,但是60岁之前取养老金可能需要纳税。等到60岁后领取养老金,就不再需要交税。65岁之后,无论有没有工作,都可以开始取出养老金,且不用纳税。

那么这些钱都来自哪里呢? 

一个是雇主。在澳洲,目前雇主必须为员工缴纳普通收入的9.5%到员工年金中,这部分只需缴纳15%的税。

第二个是员工自己,在不超过法律规定上限的前提下,自愿把工资的一部分交到养老金里面去。这样可以降低个人所得应税收入,对于所得税率超过15%的人来说是合算的。另外也可以把税后收入缴入养老金,享受税收优惠。 

第三个是政府。满足一定条件,政府为低收入人群缴纳养老金。 

第四,可以为配偶缴纳养老金。某些情况下,还可以申请抵税。 

最后是自营业主,可以缴纳养老金,也享受15%的低税率。 

养老金一旦开始了养老模式后,就不可再往账户中投入资金。 

但近年来澳洲税务加重、福利削减的趋势很明显,从各种报道看来,养老前景很不乐观。 

一份由RaboDirect发布的调查报告发现,44%的澳大利亚人认为他们的养老金不足以支持其退休后所需资金,近20%的人依靠亲属的遗产来支持退休后的生活。所以,专家建议,养老规划要趁早,二十几岁正是着手处理养老金的最佳时期。需要注意: 

首先,养老金的缴纳是持续和连贯的。为了确保雇主有按时缴纳养老金,需要定时检查自己的养老金缴纳情况,具体可以查看自己的工资单和每年9月的养老基金(Super Fund)发来的结算清单。此外,对于自由职业者而言,想要一个舒适的晚年,则需要自行缴纳养老金。

根据澳洲统计局数据,澳洲人的平均寿命为82岁,意味着我们有15-20年需要依靠养老金来生活。由于养老金是一个长期累加的过程,趁年轻的时候拿出少量的钱进行存储,经过时间的累积,比起退休时再进行存储,无疑会获益更多。

二、养老金补贴太少?超30%澳洲老人生活在贫困线以下


但是,近些年越来越多的退休人士认为,养老福利金不足以支撑起他们的退休生活,并寄希望于今年新预算案。

目前,单身人士的养老福利金基准为两周862.2澳元,而夫妻两人每人每两周的养老福利金基准为622.8澳元。

此外,符合条件的退休人士每两周还能领取养老补贴及能源补贴。但多数人表示这些钱只是勉强够活,为了提高生活质量,其中一些已经退休的人正在考虑重返职场。 

澳洲老年人协会(National Seniors Australia )的Ian Henschke 说:“我认为很明显,这点养老福利金是不够的。经合组织最近进行了一项研究,发现澳大利亚1/3的退休人士都生活在贫困线以下。”

三、在澳洲,买养老金就像“中彩票”!


虽然,澳大利亚强制性养老金制度已有近30年的历史。但是澳大利亚生产力委员会(the Productivity Commission)最新发布的一份调查报告却显示,该强制性养老金制度已经过时、存在明显的结构性缺陷。

 “据统计,每年养老金管理机构从养老金账户持有人处收取的管理费用高达数十亿澳元,导致很多澳洲居民退休后养老金账户结余存在明显的缺口。”

澳大利亚生产力委员会副主席Karen Chester指出:“养老金体系存在两大结构性缺陷。即大量不必要的多重账户和持续表现糟糕的收益率。” 

据统计,目前澳大利亚存在1000万个多重养老金账户,每年产生的账户管理成本接近26亿澳元。尽管一些表现较好的养老基金收益率表现稳定,但是仍有大量长期业绩表现不佳的养老基金,持续对澳大利亚居民的养老金账户构成侵蚀。 

目前,澳大利亚的养老金规模高达2.6万亿澳元,但是,在过去十年中,四分之一的基金“一直”未能达到收益率标准,这意味着大约500万个会员账户的结余处于不断缩水的状态。 

澳大利亚生产力委员会是联邦政府最重要的经济顾问机构,它说,通过取消多个账户并转到投资业绩更好的基金,55岁的退休人员可以额外积累61,000澳元的养老金,而新会员则可以在2064年前退休账户结余达到407,000澳元。

Karen Chester说道:“对于相当一部分退休人士而言,目前的养老金制度就像买彩票。没选中合适的养老基金就只能自认倒霉。” 

“虽然这个系统对部分成员来说运作良好,但是对于其他许多成员来说,影响却极其负面。尤其是对年轻人、低收入工人和工作不稳定的人造成了很大的伤害,这些都是目前养老金行业需要解决的尴尬事实。”

自从强制养老金制度诞生以来,整个行业一直饱受批评,被指“钱多事少”。即每年收取高昂的管理费,但是缺拿钱不办事,收益率低的可怜,甚至为负。 

Chester指出,随着人们健康状况的改善,退休人员寿命的延长,如果不进行改革,一些人的养老金可能会提前耗尽,进而给老年人造成不小的经济压力。

四、澳洲生活成本太高?退休老人纷纷奔赴海外养老


与此同时,随着澳洲房价和生活费飞涨,在过去的10年里,退休后选择移居海外养老的人数急剧增加,泰国、西班牙及柬埔寨的澳洲退休老人群体不断发展壮大。 

据ABS数据显示,2016年,超过55岁的澳大利亚人中有11,660人永久性迁移到海外,而2005年时只有7,910人。最受澳洲老人欢迎的退休目的地包括新西兰、意大利、希腊和西班牙。 

故事

在西班牙南部的一条鹅卵石街道上,诺拉奥特(Norah Ohrt)像一个典型的安达卢西亚人(Andalusian)一样生活在一座白色的小房子里,窗外绽放着红色的花朵。 

这位71岁老人说:“如果我没有选择离开澳洲,我的生活将是另外一个景象:住在珀斯的又旧又老的房子里,忍受着沾满油污的破布散发出来的难闻气味。”

5年前,Ohrt打包了所有物品,带着她的两只猫到了一个迷人的西班牙小镇马托斯(Martos)。在Martos 2.4万居民中,Ohrt是当地唯一一个澳洲人。在Martos,Ohrt舒适地居住在一栋可以欣赏到小镇全景的三卧室双浴室的别墅里。

那里的三菜一汤的餐费只需12澳元,每年的市政费为110欧元(约175澳元),水费一年仅为120欧元(约192澳元)。在那里,Ohrt可以完全依靠她的养老金来支付账单。

Ohrt用她的养老金重新装修了她在Martos 65,000澳元的屋子,现在她的许多澳大利亚朋友都在试图用这种方式安度晚年,毕竟西班牙的房产最便宜的只要20,700澳元。

你或许会说,像Ohrt这样离开澳洲移居海外的,只是个案。看看那些躺在沙滩上吹着海风、坐在自家花园里看着报纸、晒着太阳、周末打打高尔夫、吃吃BBQ 的老人吧,他们的幸福感还是很高的。那么在澳洲,无忧无虑的退休生活,到底需要多少钱?

五、在澳洲,要多少钱才能拥有一个舒适的晚年? 


虽说澳大利亚福利不错,但是也不代表不需要储蓄,特别是在澳洲的大城市悉尼。

澳洲养老金协会《退休标准报告》显示,如果你是一位单身的退休居民,在悉尼租一套独卧单元房居住,每年生活的成本约为62,434澳元。退休的夫妇租住2卧室的物业,平均的生活成本为79,801澳元

如果自己有房子,那就另当别论了,在悉尼,拥有物业的单身退休者平均生活成本为43,300 澳元,夫妇则为59,600澳元。虽说除去了租房子的开销,但这也不是一笔小钱。

澳洲养老金协的首席执行官Martin Fahy认为,租房的悉尼退休者想要过上舒适的生活,养老金存款需要达到104万澳元至116万澳元。

而拥有房产的单身退休者则需要存够养老金54.5万澳元,夫妇则为64万澳元。 

眼下,住房可负担性和养老金依旧是很多澳洲人担心的问题,不单单是老年人,按上面的标准,约半数澳洲人认为,没有足够的钱维持退休后生活,而且女性远比男性更加悲观。 

“总体而言,能够拥有足够的金钱,以实现理想的退休生活,澳大利亚人的信心好像并没有想象中那么足。”

澳洲目前拥有全世界都羡慕的养老体系,根据宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合美国新闻与世界报告(U.S. News & World Report)的调查显示,在全球65个被调查国家中,澳大利亚养老体系排在全球第二位。这其中包含了对国民退休收入、养老系统的可持续性和完整性等因素的考察。 

那为什么还会出现有澳洲老人背井离乡,去海外养老的事情的呢? 我想这和中国人来澳洲养老的答案是一样的,为了更好的、更安逸的养老环境。就好像有人星夜赴考场,有人辞官归故里。每个人对好坏的标准不同,自然选择也会不同。

但有一点可以肯定,无论在国内养老,还是海外养老,想要享受退休之后的美好时光,我们必须在经济上独立、有足够的养老金。老话说:少年苦不算苦,老了苦才叫苦。趁着年轻,好好把握机会,努力去奋斗,拼体力,比智力,为自己的老年生活打下基础吧。 

但得夕阳无限好,何须惆怅近黄昏。

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